आचार संहिता

जिम्मेदार उधार आचार संहिता (“आचार संहिता”)

I. परिचय और कार्यान्वयन

1. उद्देश्य
   भारत वास्तव में एक डिजिटल-प्रथम अर्थव्यवस्था है, और प्रौद्योगिकी अभूतपूर्व सफलता के साथ उद्योगों और बाजारों के विकास को गति दे सकती है। यह बेईमान प्रथाओं के तेजी से विकास की अनुमति भी दे सकता है जो नियामक ग्रे क्षेत्रों के बीच गिर सकते हैं। भारत में डिजिटल उधार उद्योग में हाल ही में मजबूत वृद्धि के साथ, उद्योग के प्रतिभागियों के लिए एक मजबूत आचार संहिता बनाए रखने की आवश्यकता है ताकि बेईमान प्रथाओं के उदय को रोका जा सके जो ग्राहकों, नियामकों और अन्य बाजार प्रतिभागियों के विश्वास को कम करके उद्योग को नुकसान पहुंचा सकते हैं।
   इस आचार संहिता का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि डिजिटल उधार उद्योग ग्राहकों के हितों के सामान्य सुरक्षा उपाय बनाता है और डिजिटल उधार के तंत्र के माध्यम से बनाए जा सकने वाले अद्वितीय जोखिमों को उचित रूप से संबोधित करता है।
2. प्रयोज्यता
   2.1 यह आचार संहिता सिद्धांतों, प्रक्रियाओं और दिशानिर्देशों का एक समूह है जो सभी सदस्यों द्वारा नैतिक और जिम्मेदार व्यवहार सुनिश्चित करने के लिए डीएलएआई (“सदस्य”) के प्रत्येक सदस्य पर बाध्यकारी हैं। यह आचार संहिता सभी सदस्यों पर लागू होती है।
   2.2 यह आचार संहिता किसी भी व्यक्ति, व्यक्ति या व्यवसाय (“ग्राहक“) के साथ अपने सभी व्यवहार, बातचीत, संचार और लेनदेन में सदस्यों पर लागू होती है, जिन्हें किसी भी ऑनलाइन तकनीक के उपयोग के माध्यम से ऐसे सदस्य द्वारा कोई वित्तीय उत्पाद या सेवा प्रदान की जाती है या प्रदान की जाती है।
   2.3 यह आचार संहिता भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा जारी सभी वर्तमान विनियमों और निर्देशों सहित उधार देने वाले व्यवसायों के लिए लागू सभी कानूनों और विनियमों के साथ संरेखित है और इसके अतिरिक्त है, और किसी भी तरह से किसी भी लागू कानूनों या नियामक मार्गदर्शन को ओवरराइड करने का लक्ष्य नहीं है। जब इस आचार संहिता और किसी कानून या विनियम के बीच कोई संघर्ष या असंगति होती है, तो वह कानून या विनियमन प्रबल होगा।
   2.4 यह आचार संहिता समय-समय पर डीएलएआई (“प्रबंधन समिति”) की प्रबंधन समिति द्वारा समीक्षा के अधीन है।
   2.5 सदस्यों को इस आचार संहिता का पालन करना आवश्यक है। सदस्यों को ध्यान देना चाहिए कि आचार संहिता का अनुपालन न करने पर प्रतिबंध लगाए जा सकते हैं जैसा कि नीचे धारा 4 में बताया गया है।
3. पालन और पर्यवेक्षण
   3.1 सदस्यों को सदस्यता और सदस्यता के नवीकरण के समय, आचार संहिता का पालन करने के लिए लिखित रूप में सहमत होना चाहिए।
   3.2 सदस्यों को अपनी सदस्यता जारी रखने के लिए आचार संहिता की अपनी तत्काल स्वीकृति लिखित रूप में प्रदान करनी होगी।
   3.3 प्रत्येक सदस्य को आचार संहिता की स्वीकृति के भाग के रूप में, नीचे धारा 4 में निर्धारित प्रतिबंधों को लागू करने और प्रभावी करने के लिए डीएलएआई के अधिकार को स्वीकार और सहमति देने वाला माना जाएगा।
   3.4 प्रत् येक सदस् य डीएलएआई को अपने संगठन में एक ऐसे व् यक्ति का नाम उपलब् ध कराएगा जो आचार संहिता (“नामित अनुपालन अधिकारी“) के पालन पर डीएलएआई को रिपोर्ट करने के लिए जिम् मेदार होगा। नामित अनुपालन अधिकारी नियमित अंतराल पर सदस्य के संगठन के भीतर इस आचार संहिता (समय-समय पर अद्यतन किए गए) के प्रसार के लिए भी जिम्मेदार होगा। नामित अनुपालन अधिकारी का नाम डीएलएआई के रिकॉर्ड पर रखा जाएगा और आचार संहिता के संबंध में सदस्य के साथ सभी संचार के लिए संपर्क बिंदु होगा।
   3.5 प्रत्येक सदस्य को प्रबंध समिति को आचार संहिता के अनुपालन के संबंध में लिखित रूप में एक वार्षिक पुष्टि प्रस्तुत करनी होगी, जिस रूप में प्रबंध समिति को समय-समय पर आवश्यकता हो (“वार्षिक प्रस्तुतीकरण“)। वार्षिक प्रस्तुति में एक निदेशक, कंपनी सचिव या सदस्य के अन्य प्रमुख प्रबंधकीय कर्मियों द्वारा प्रमाणन शामिल होगा कि यह आचार संहिता के अनुपालन में है। डीएलएआई गतिविधियों में अपनी सदस्यता और भागीदारी जारी रखने के लिए प्रत्येक सदस्य से वार्षिक सबमिशन की आवश्यकता होगी।
   3.6 सदस्यों को समय-समय पर अद्यतन की गई आचार संहिता पर अपने कर्मचारियों, एजेंट ों और प्रतिनिधियों के आवधिक प्रशिक्षण के लिए बार-बार प्रशिक्षण मॉड्यूल विकसित करने और आचार संहिता का पालन न करने के नतीजों के बारे में सूचित करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।
4. प्रतिबंध
   4.1 प्रबंधन समिति सदस्यों द्वारा आचार संहिता के अनुपालन की निगरानी करेगी। प्रबंधन समिति इस उद्देश्य के लिए एक निगरानी समिति का गठन कर सकती है, और ऐसी घटना में, इस खंड में प्रबंधन समिति के सभी संदर्भों का मतलब निगरानी समिति के संदर्भ में होगा।
   4.2 प्रबंध समिति आचार संहिता के उल्लंघन के लिए किसी सदस्य के विरुद्ध शिकायतों को स्वीकार करने, आचार संहिता के उल्लंघन की जांच और निर्धारण करने के लिए एक निष्पक्ष प्रक्रिया अधिसूचित करेगी और अनुपालन न करने वाले सदस्य के विरुद्ध प्रतिबंधों के आवेदन पर निर्णय ऐसे सदस्य को ऐसी प्रक्रिया में अभ्यावेदन देने का यथोचित अवसर देने के बाद करेगी।
   4.3 आचार संहिता का अनुपालन न करने पर प्रबंधन समिति द्वारा लिया गया कोई भी निर्णय संबंधित सदस्य के लिए बाध्यकारी होगा और अपील के अधीन नहीं होगा।
   4.4 प्रबंधन समिति अनुपालन न करने वाले सदस्य के खिलाफ निम्नलिखित कार्रवाई करने की हकदार होगी (“प्रतिबंध“): 4.4.1 डीएलएआई के साथ अपनी सदस्यता रद्द करना;
   4.4.2 अनुपालन न करने वाले सदस्य को डीएलएआई की भावी सदस्यता से और/या इसकी घटनाओं और सेवाओं में भाग लेने से ऐसी अवधि के लिए प्रतिबंधित करना जो प्रबंधन समिति उचित समझे;
   4.4.3 अनुपालन न करने वाले सदस्य की सदस्यता रद्द करने और उस पर रोक लगाने के बारे में अन्य सभी सदस्यों को सूचित करना और इस तरह के निरस्तीकरण और प्रतिबंध के तथ्य को डीएलएआई की वेबसाइट पर प्रकाशित करना;
   4.4.4 भारतीय रिज़र्व बैंक सहित उपयुक्त प्राधिकारियों को आचार संहिता के किसी भी गंभीर उल्लंघन की रिपोर्ट करें;
   4.4.5 ऐसे अन्य निदेश जिन्हें प्रबंध समिति आचार संहिता का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए उपयुक्त समझे, जिसमें आचार संहिता के अनुपालन के लिए आवश्यक उपचारात्मक कदम उठाने के लिए सदस्य से बाध्यकारी प्रतिबद्धता प्राप्त करना भी शामिल है।
5. आचार संहिता का प्रचार
   5.1 सदस्यों को आचार संहिता के बारे में जागरूकता को बढ़ावा देना चाहिए और इसकी निगरानी और प्रभावशीलता का समर्थन करना चाहिए।
   5.2 सदस्यों को अपने उचित व्यवहार कोड (बैंकों और एनबीएफसी के समान) के हिस्से के रूप में आचार संहिता प्रदर्शित करनी चाहिए और इसे सदस्यों की वेबसाइट या ऐप पर ग्राहकों के लिए उपलब्ध कराना चाहिए।
   5.3 सदस्य और संबंधित व्यक्ति आचार संहिता के कार्यान्वयन के संबंध में डीएलएआई से संपर्क कर सकते हैं:
   codeofconduct@dlai.in

द्वितीय। आचार संहिता के सिद्धांत

1. सभी लागू कानूनों और विनियमों का पालन करने का दायित्व
   1.1 प्रत्येक सदस्य सभी लागू कानूनों और विनियमों के सभी प्रावधानों का पालन करेगा, जिनमें शामिल हैं, लेकिन इन तक सीमित नहीं हैं:
   एक। वित्तीय सेवाओं और उपभोक्ता संरक्षण से संबंधित लागू कानून और विनियम, जिसमें भारतीय रिजर्व बैंक और अन्य प्रासंगिक वैधानिक, नियामक या सरकारी निकायों द्वारा जारी सभी निर्देश, दिशानिर्देश, परिपत्र और अधिसूचनाएं शामिल हैं;
   b. इलेक्ट्रॉनिक प्रणालियों में व्यक्तिगत डेटा की सुरक्षा से संबंधित संचार और सूचना विज्ञान के क्षेत्र में लागू कानून और नियम;
   c. 1.2 इस आचार संहिता के सभी उपबंध सदस्य पर लागू कानूनों और विनियमों के तहत प्रत्येक सदस्य के दायित्वों के पूरक और अतिरिक्त हैं। प्रत्येक सदस्य लागू कानूनों, विनियमों और इस आचार संहिता के अनुपालन के लिए व्यक्तिगत रूप से और पूरी तरह से जिम्मेदार है।
   
2. मूल सिद्धांत
   2.1 उत्पाद, मूल्य निर्धारण और सेवाओं की पारदर्शिता
   एक। सदस्यों को ऐसे उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करनी चाहिए जो भ्रामक, भ्रामक या अस्पष्ट नहीं हैं। सदस्यों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनकी विपणन और विज्ञापन सामग्री और ग्राहकों तक पहुंच गलत, भ्रामक या भ्रामक नहीं है।
   b. सदस्यों द्वारा प्रासंगिक जानकारी को एक प्रारूप और भाषा में प्रदान करने के लिए हर संभव प्रयास किया जाना चाहिए जिसे उनके ग्राहक यथोचित रूप से समझेंगे।
   2.2 सर्विसिंग और संग्रह में ग्राहकों के साथ उचित व्यवहार
   प्रत्येक सदस्य को यह करना चाहिए: बोर्ड ने उचित व्यवहार संहिता (बैंकों और एनबीएफसी के संबंध में भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा आवश्यक तरीके से) को मंजूरी दी है और यह सुनिश्चित किया है कि इसके कर्मचारी, कर्मचारी, प्रतिनिधि, एजेंट और सेवा प्रदाता ऐसी संहिता का पालन करें;
   b. अपने उत्पाद और संचालन में नैतिक प्रथाओं को अपनाएं जो अपने ग्राहकों के साथ गरिमा और सम्मान के साथ व्यवहार करते हैं और उत्पीड़न या धमकी का सहारा नहीं लेते हैं;
   c. यह सुनिश्चित करना कि कर्मचारियों, कर्मचारियों, प्रतिनिधियों और एजेंटों को उपर्युक्त को प्रभावी बनाने के लिए उचित तरीके से ग्राहकों के साथ व्यवहार करने के लिए पर्याप्त रूप से प्रशिक्षित किया गया है।
   2.3 उचित वहनीयता सीमा ओं के भीतर उधारदेना हमेशा सदस्य पर निर्भर करता है कि वह ग्राहक की उचित आय और सामर्थ्य का आकलन करे और यह सुनिश्चित करे कि ऋण और सभी प्रभारों और शुल्कों सहित वित्तीय उत्पाद और सेवाएं ग्राहक की भुगतान करने की क्षमता से अधिक न हों।
   
3. विशिष्ट मार्गदर्शन
   3.1 उत्पाद पारदर्शिता
   एक। ग्राहक के लिए नियमों, शर्तों और दायित्वों का प्रकटीकरण
   मैं। सदस्य को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि ग्राहक जुड़ाव के दौरान सभी बिंदुओं पर वित्तीय उत्पाद और सेवाओं की विस्तृत नियम और शर्तें ग्राहक को उपलब्ध कराई जाती हैं।
   द्वितीय। ग्राहक के दायित्वों और प्रतिबद्धताओं और रिश्ते में ऋणदाता की प्रतिबद्धताओं की विस्तृत रूपरेखा के साथ ग्राहक को एक ऋण समझौता प्रदान किया जाना चाहिए।
   iii. ग्राहक को स्पष्ट रूप से समझना चाहिए कि वे ऋण ले रहे हैं और यह क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्टिंग और डिफ़ॉल्ट की स्थिति में संभावित कानूनी कार्रवाई के संदर्भ में परिणाम होगा।
   iv. ग्राहक को यह समझना चाहिए कि उनके पास ऋण चुकाने का दायित्व है और गैर-भुगतान या देरी से भुगतान के सटीक परिणाम हैं।
   v. ग्राहक को यह समझना चाहिए कि रिकॉर्ड पर सटीक ऋण प्रदाता कौन है और ऋण पर कौन एकत्र करेगा। यदि सदस्य रिकॉर्ड का ऋणदाता नहीं है, तो ग्राहक को वित्तीय उत्पाद और सेवाओं से संबंधित प्रक्रिया और लेनदेन में सदस्य की भूमिका और जिम्मेदारी को समझना चाहिए।
   b. ग्राहकों के लिए सभी लागतों का प्रकटीकरण
   मैं। सदस्य को वित्तीय उत्पाद या सेवा से उत्पन्न होने वाली सभी लागतों और शुल्कों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करना चाहिए, जिसमें सभी अग्रिम शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क, ब्याज लागत, बीमा लागत, पंजीकरण शुल्क, प्रावधान, पुन: व्यवस्था शुल्क, विलंब शुल्क, पूर्व-भुगतान शुल्क या दंड और ग्राहक से ली गई कोई अन्य लागत शामिल है।
   द्वितीय। किसी भी आकस्मिक या डिफ़ॉल्ट लागत और व्यय सहित सभी लागतों का चित्रण स्पष्ट और स्पष्ट होना चाहिए और इस तरह से प्रदान किया जाना चाहिए कि कोई भी ग्राहक समझ सके।
   iii. सदस्य को ग्राहक को किसी भी आकस्मिक या डिफ़ॉल्ट लागत सहित लागतों के उदाहरण प्रदान करने चाहिए, वित्तीय सेवा या उत्पाद के लिए विशिष्ट INR प्रारूप में, ताकि ग्राहक ऐसी सभी लागतों को समझ सके।
   iv. सदस्य को स्पष्ट तरीके से विस्तृत पुनर्भुगतान जानकारी और देय तिथियों के साथ एक पुनर्भुगतान अनुसूची प्रदान करनी चाहिए।
   3.2 मूल्य निर्धारण और ऋण की लागत
   क. शिकारी मूल्य निर्धारण सदस्य मूल्य निर्धारण मॉडल डिजाइन नहीं करेंगे जिन्हें कभी भी “शिकारी” या “उग्र” माना जा सकता है, जिसमें शामिल हैं, लेकिन इन तक सीमित नहीं हैं:
   1. लागत या शुल्क की प्रस्तुति में धोखे का कोई तत्व;
   2. लागत या शुल्क संरचनाएं जो अनावश्यक रूप से भ्रामक, जटिल हैं और ग्राहक की समझ पर विचार किए बिना अधिकतम राजस्व निकालने के लिए डिज़ाइन की गई हैं।
   ख. ब्याज दरें सदस्यों को ऋण राशि और कार्यकाल के साथ ऋण दस्तावेज में ऋण के लिए प्रभावी वार्षिक ब्याजदर का खुलासा करना चाहिए ताकि ग्राहक ऋण की लागत की यथोचित गणना कर सकें।
   ग. विलंब शुल्क और जुर्मानाi. सदस्य को देरी की स्थिति में जुर्माना लगाने की राशि और तंत्र से संबंधित स्पष्ट जानकारी प्रदान करनी चाहिए। ऐसी जानकारी वित्तीय उत्पाद या सेवा के लिए अनुबंध के समापन पर या उससे पहले ग्राहक को अग्रिम रूप से प्रकट की जानी चाहिए।
   द्वितीय। देर से भुगतान दंड उचित होना चाहिए और इसे संयोजित नहीं होना चाहिए और सदस्य की नीतियों के अनुसार एक सीमा होनी चाहिए।
   d. सामर्थ्य
   मैं। सदस्य के पास ऋण या अन्य वित्तीय उत्पाद के लिए पात्रता और उपयुक्तता का आकलन करने के लिए ग्राहक की वित्तीय स्थिति के सत्यापन और मूल्यांकन की एक प्रणाली और प्रक्रिया होनी चाहिए।
   द्वितीय। सदस्य के पास ग्राहक द्वारा प्रदान किए गए डेटा और जानकारी की सटीकता सुनिश्चित करने के लिए एक प्रणाली होनी चाहिए।
   
   3.3 संग्रह और सर्विसिंग
   एक। चल रहे ऋण के बारे में जानकारी
   सदस्य को देय ऋण भुगतान और बकाया ऋण राशि के बारे में समय पर जानकारी एक प्रारूप में प्रदान करनी चाहिए जो ग्राहक स्पष्ट रूप से समझता है।
   b. संग्रह प्रक्रिया
   मैं। सदस्य यह सुनिश्चित करेगा कि ग्राहकों का कोई अनुचित उत्पीड़न या धमकी (शारीरिक या मौखिक) न हो, जिसमें ग्राहक के परिवार के किसी भी सदस्य या ग्राहक से जुड़े किसी भी व्यक्ति को कॉल करना (या कॉल करने की धमकी देना) जैसी प्रथाएं शामिल हैं।
   द्वितीय। सदस्य यह सुनिश्चित करेगा कि उसके कर्मचारी, एजेंट और प्रतिनिधि ग्राहकों के साथ उचित तरीके से व्यवहार करने के लिए पर्याप्त रूप से प्रशिक्षित हैं और ग्राहक के साथ उनके व्यवहार में अशिष्ट या अपमानजनक नहीं हैं।
   3.4 डेटा उपयोग और साझाकरण
   एक। सदस्य को कैप्चर किए जा रहे और उपयोग किए जा रहे डेटा के विस्तृत विवरण (तीसरे पक्ष के साथ ऐसे डेटा को साझा करने सहित) के बाद ग्राहक द्वारा प्रदान की गई सूचित सहमति के साथ डेटा कैप्चर के लिए सहमति-आधारित आर्किटेक्चर का पालन करना चाहिए। सदस्य सूचित सहमति के प्रमाण के रूप में ग्राहक सहमति के ऐसे डिजिटल रिकॉर्ड को संरक्षित करेगा।
   b. सदस्य को ग्राहकों के व्यक्तिगत डेटा के संग्रह, भंडारण, उपयोग और साझाकरण में अच्छे विश्वास का अभ्यास करने की आवश्यकता होती है।
   c. उपर्युक्त की व्यापकता को सीमित किए बिना, सदस्य निम्नलिखित नहीं करेंगे:
   मैं। जानबूझकर ग्राहक से व्यक्तिगत डेटा का अनुरोध करें, भले ही कोई सेवा नहीं है जो ग्राहक को प्रदान की जा सकती है;
   द्वितीय। जानबूझकर व्यक्तिगत डेटा एकत्र करें जो सदस्य द्वारा ग्राहक को प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए प्रासंगिक नहीं है;
   iii. उस डेटा के बाहर व्यक्तिगत डेटा एकत्र करें जिसे ग्राहक द्वारा दिए जाने के लिए सहमति दी गई है;
   iv. उन उद्देश्यों के लिए व्यक्तिगत डेटा का उपयोग करें जिन्हें सूचित नहीं किया गया है या ऐसे उद्देश्य जो ग्राहक को पहले सूचित किए गए उद्देश्यों से अलग हैं;
   ग्राहक के व्यक्तिगत डेटा को एकत्र करना और संग्रहीत करना, भले ही सदस्य या सदस्य द्वारा अधिकृत किसी भी व्यक्ति को ऐसे व्यक्तिगत डेटा एकत्र करने, संसाधित करने या संग्रहीत करने के लिए अभी तक ऐसी गतिविधियों को करने या ऐसे डेटा की रक्षा करने के लिए एक विश्वसनीय प्रणाली या प्रक्रिया नहीं है;
   vi. ग्राहक से स्पष्ट सहमति के बिना तीसरे पक्ष को ग्राहकों के व्यक्तिगत डेटा बेचना;
   सातवीं। ग्राहक द्वारा सहमति दिए गए उद्देश्यों के अलावा तीसरे पक्ष के साथ ऐसे व्यक्तिगत डेटा को साझा करना;
   आठवीं। ग्राहक के ऋण से संबंधित किसी भी संचार के लिए किसी भी तीसरे पक्ष, ग्राहक के परिवार के सदस्यों या ग्राहक से जुड़े व्यक्तियों से संपर्क करने के लिए ग्राहक की संपर्क सूची का उपयोग करें;
   ग्यारहवीं। व्यक्तिगत डेटा का उपयोग किसी भी तरीके से करें जिससे किसी भी ग्राहक, उनके परिवार के सदस्य या ग्राहक से जुड़े किसी भी व्यक्ति को शारीरिक नुकसान या चोट लगने की संभावना हो।
   
4. ग्राहक शिकायत प्रबंधन
   4.1 प्रत्येक सदस्य के पास निष्पक्ष और त्वरित तरीके से ग्राहकों की शिकायतों को संबोधित करने के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति होनी चाहिए। प्रत् येक सदस् य ऐसी ग्राहक शिकायत नीति के कार्यान् वयन और कानून एवं संविदा के अंतर्गत ग्राहक के अधिकारों के अनुपालन में ग्राहकों की शिकायतों के समाधान के लिए एक कुशल तंत्र स् थापित करेगा।
   4.2 प्रत् येक सदस् य ग्राहकों को अपनी वेबसाइट पर इस बात का विवरण प्रकाशित करके उपलब् ध कराएगा कि ग्राहक किस प्रकार सदस् य के ग्राहक सेवा/संबंधित अनुपालन अधिकारी से संपर्क कर सकता है या ग्राहक की शिकायतों का निवारण प्राप् त कर सकता है।
   4.3 सदस्य को यह भी विवरण प्रदान करना चाहिए कि ग्राहक विनियमित संस्थाओं, जैसे बैंकों और एनबीएफसी से कैसे संपर्क कर सकते हैं, जो ग्राहक को प्रासंगिक वित्तीय उत्पाद या सेवाएं प्रदान करने में शामिल हैं।
   4.4 सदस्य को उपभोक्ता मंचों, भारतीय रिजर्व बैंक, वित्तीय लोकपाल आदि में शिकायत करने के ग्राहकों के अधिकार का विवरण भी प्रदान करना चाहिए और इस बारे में मार्गदर्शन करना चाहिए कि ग्राहक ऐसे प्राधिकरणों से कैसे संपर्क कर सकता है।